La Sentencia de 9 de mayo de 2013 del Tribunal Supremo en relación a las cláusulas suelo de las hipotecas, fijó unos criterios jurisprudenciales de interpretación que serán aplicables a todas las cláusulas suelo  de todas las entidades bancarias.


La principal consecuencia es que la gran mayoría de cláusulas suelo de las hipotecas no reúnen los requisitos y por lo tanto serán anulables ante los Juzgados por falta de transparencia.

 

10+2 consecuencias de la Sentencia del Tribunal Supremo y el Auto Aclaratorio de la misma:

 

1) MOTIVO DE NULIDAD DE TU CLÁUSULA SUELO: La falta de transparencia es motivo suficiente para anular la cláusula suelo de tu hipoteca. Esta puede ser valorada tanto en los momentos anteriores a la firma de la escritura -cuando la entidad debería informar correctamente del contrato que se firmará-, cómo en el redactado de la misma -un redactado de la cláusula en la hipoteca que se entienda y no lleve a error-.

De este modo, aunque exista una oferta vinculante, aunque exista equilibrio entre la cláusula techo y la suelo, y aunque le Notario leyera la escritura en el acto de la firma, las cláusulas suelo se podrán considerar nulas por abusivas si existió:

a) Falta información suficientemente clara de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.
b) Se insertan de forma conjunta con las cláusulas techo y como aparente contraprestación de las mismas.
c) No existen simulaciones de escenarios diversos relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar.
d) No hay información previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo de la propia entidad –caso de existir- o advertencia de que al concreto perfil de cliente no se le ofertan las mismas.
e) En el caso de las utilizadas por el BBVA, se ubican entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor.”

 

2) INDEPENDENCIA DE LOS MOTIVOS ENTRE SÍ. No es necesario que se den todos y cada uno de los puntos anteriores sino solamente uno de ellos, para que se pueda anular la cláusula suelo. Asimismo, queda la puerta abierta a que se aleguen otros elementos a parte de los expuestos -que sólo hacían referencia a las cláusulas de las tres entidades demandadas, pero no a las de otras entidades- siempre que las cláusulas sean opacas, o vengan distorsionadas por otras, o creen la apariencia de un interés variable distrayendo la atención del cliente.

 

3) CARGA DE LA PRUEBA. El auténtico mazazo a la defensa de las entidades de crédito, es que la interpretación del Tribunal Supremo avala el traspaso de la carga de la prueba a Bancos y Cajas, es decir, estos deban demostrar que fueron diligentes y que dieron información clara y precisa al cliente, mas allá de haber entregado una oferta vinculante. Es decir, aunque hubiere oferta vinculante esta no es suficiente si no se incluyeron cuadros comparativos de otras modalidades de préstamo, o simulaciones de previsibilidad del comportamiento del mercado. Y aún en el improbable caso de su existencia, tampoco sería suficiente si en el texto de la escritura, se dan los vicios de confusión y falta de transparencia de los puntos a, b, y e, que dan lugar a la falta de transparencia.

 

4) PASEMOS A TU HIPOTECA: ¿Está la cláusula suelo señalada cómo un elemento principal de la misma y de forma independiente a la cláusula techo? ¿Se incorporan simulaciones de comportamiento previsible del mercado? ¿Se informó de la existencia de otras modalidades de aplicación de interés? ¿Está escrita bajo una abrumadora cantidad de datos que diluyen el importante mensaje que contiene?. Nueve de cada diez hipotecas con cláusula suelo caen en alguno de los vicios que señala el Tribunal Supremo, y tu hipoteca no es una excepción.

 

5) INTERESES YA ABONADOS, PUEDES RECUERARLOS?

En abril de 2015, una nueva Sentencia del Tribunal Supremo fijó la INDEMNIZACIÓN DE LOS AFECTADO en la devolución del dinero percibido por el banco por el suelo desde mayo de 2013 hasta que te se deje de aplicar.

Y puede no ser todo. En septiembre de 2016 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha empezado a estudiar si la devolucion limitada a mayo de 2013 no vulnera la norma europea. Sea como sea adaptaremos la reclamación a los criterios que en cada momento esten aplicando nuestros juzgados.

6) RETIRADA DE LAS CLAUSULAS POR LOS BANCOS. Las tres entidades condenadas por la Sentencia del Tribunal Supremo han anunciado que retirarán sus clausulas suelo, pero el resto de entidades*, lejos de adaptarse a las circunstancias conforme exigiría la buena fe, están respondiendo a los clientes que no consideran extrapolables a sus clausulados las circunstancias señaladas por la Sentencia (Banco Sabadell, Kutxabank, Banco Popular). Otras, simplemente guardan silencio conscientes del lucrativo negocio mensual que ello les supone.

(*) CATALUNYA CAIXA las ha retirado una vez ha vendido gran parte de sus hipotecas a fondos de inversión, y CAIXABANK las ha dejado de aplicar porque proporcionalmente no una entidad con muchas cláusulas suelo. En ambos casos no ofrecen devolver lo cobrado de más.

7) PERSPECTIVAS DE FUTURO. No nos engañemos, si no se obliga a las Entidades de Crédito a devolver el dinero percibido antes de recibir una demanda ¿Que interés tendrán en anular por propia voluntad sus cláusulas suelo?. Ninguno, si tenemos en cuenta tanto el contexto social -el prestigio de las entidades de crédito no puede caer más bajo-, cómo que la retirada de las cláusulas suelo les supondrían grandes pérdidas inmediatas -solo señalar que BBVA predice que solo en el mes de julio dejará de percibir 35 millones de euros-. Así en septiembre de 2015 los bancos han reconocido que estas cláusulasles suponen un 14% de beneficios.

8) UN NUEVO PANORAMA. Sin embargo, la época de la impunidad en las cláusulas suelo ha terminado. La Sentencia del Tribunal Supremo de 2013 (ratificada en sentencias de la misma clase de 2014 y 2015) ha colocado a los clientes frente a sus Bancos y Cajas en una situación mucho más favorable que la anterior. Por fin un tenemos un medio claro de defensa ante el abuso. A falta de una solución política, que si no ha venido ya no vendrá y que conociendo los intereses de la clase política mejor que no venga; y dado que solo dos bancos ofrecen una solución amistosa que incluya devolver dinero al cliente, el único modo realista para eliminar las cláusulas suelo de las hipotecas es la vía judicial.

 

9) CÓMO ACTUAR. En éste caso la recomendación prudente no es armarse de paciencia y pedirle al cliente que siga soportando mes a mes la pérdida de unos intereses injustos que ya no recuperará. Tampoco han servido de mucho las miles de reclamaciones presentadas hasta el momento por los perjudicados, que terminan en tiempo perdido y respuestas vacías de contenido. Desde el 9 de mayo de 2013 el cliente tiene frente a su Banco o Caja un argumento válido, poderoso, y dictado por el Tribunal Supremo, que debería hacer que las entidades que han disfrutado de tales cláusulas abusivas, las retiraran de forma automática. Y esto también lo saben los Jueces -que deberán responder ante una avalancha de demandas-, por eso debemos acudir a ellos.

 

10) ANULA TU CLÁUSULA SUELO. Si no lo has hecho ya,  puedes presentar al Banco o Caja una reclamación previa por escrito -en base a los argumentos que expone el Tribunal Supremo-, y ofrecer un plazo para que retiren la cláusula. Si no responden afirmativamente dentro del plazo, aceptando la nulidad de tu cláusula suelo, lleva el acaso al Juzgado para que sea éste quién les obligue solicitándole que, dada la mala fe manifiesta, la Entidad de Crédito sea también condenada a pagar las costas del juicio de modo que termine asumiendo tus gastos del pleito.

 

11) LOS JUZGADOS NOS DAN LA RAZÓN! (párrafo añadido en noviembre’13): Después del intento de los bancos para anular la Sentencia del Tribunal Supremo, el 6/11/2013 se dictó Auto del mismo Tribunal ratificando la Sentencia (aquí la nota de prensa), por lo que nos encontramos ante unos criterios jurisprudenciales que tienen repercusión judicial a todos los niveles. Todo ello viene a sumarse y continuar una tendencia a proteger a los consumidores frente a las cláusulas abusivas y poco transparentes que se traduce en un degoteo constante de Sentencias contra los Bancos y Cajas que no protegieron suficientemente los intereses de sus clientes frente a los suyos propios:

 Listado de 40 sentencias nuestras en lo que llevamos de 2015.

Listado de 20 Sentencias sobre cláusulas suelo elaborado por ASUAPEDEFIN.

Listado de 14 Sentencias sobre cláusulas suelo elaborado por clausulasuelo.com.

 

Y cada día notícias cómo estas: Ratificada una Sentencia que condenaba eliminar 27 cláusulas suelo por abusivas, o un Juez ordena eliminar la CS sin esperar al Auto del Tribunal Supremo, o Cajasur Condenada a eliminar

 

12) Y LOS BANCOS TAMBIÉN NOS DAN LA RAZÓN!. Cómo las sentencias en contra de los bancos se publican y distribuyen cada vez más rápido, en las últimas semanas algunos de los bancos han tomado la decisión de llegar a acuerdos con los clientes una vez han recibido la demanda judicial.  Es decir, saben que no tienen razón, pero para evitar que salgan sentencias en su contra (y el efecto llamada que tendrá a los otros consumidores) deciden aceptar la demanda, retirar la cláusula y pagar los gastos del pleito para que no se haga el juicio.

De este modo algunas entidades practican el desgaste de los clientes (sabiendo que muchos de ellos no se atreverán a demandar) y por otro lado retiran las cláusulas y pagan los gastos de juicio a aquellos otros que si han llegado hasta el final de la reclamación.

Y esto sólo es el principio…,  “José María Fernández Seijo, titular del Juzgado número 3 de lo Mercantil de Barcelona, destaca que, desde marzo, ante la proximidad del fallo del Supremo, el goteo de demandas no cesa, “hasta 200 reclamaciones a la semana” en los juzgados barceloneses.” según refiere la web de El País en un artículo de 30/06/2013 . Así que Esta vez la recomendación es la acción. Una acción ponderada jurídicamente y nada temeraria, refrendada por el Alto Tribunal y, sobretodo, justa. Publicado por Martí Solà Yagüe el 12/06/2013, y modificado en 1/09/2013 y 20/11/2013.

 

>>GUÍA RÁPIDA y Agrupación de  interesados  para demandar y reducir costes

>>Publicación del artículo en economiazero.com (con preguntas de sus lectores y nuestras respuestas)

>>Modelo de carta de reclamación previa al Banco (EDITABLE y con INSTRUCCIONES)

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Si quieres saber la viabilidad de tu demanda al banco, puedes entrar ►►► AQUÍ, remitirme la documentación y lo valoro gratuitamente.

 

¿Tienes dudas?

– Para leer las consultas de otros afectados o dejar una pregunta abierta para que yo la responda, visita la publicación de éste artículo en economiazero.com no dejaré a nadie sin respuesta! (ya hemos respondido más de 450 consultas)

– Si quieres preguntarme si tu caso es de los que puede reclamar la anulación de su cláusula suelo, escríbeme un email directamente a msy@solagalve.com

– Si prefieres que hablemos por teléfono envíame tus datos y horario de preferencia por email y te llamaré. ¿Quieres que te ayude con la carta modelo? dímelo por email!

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2 Responses to Anula tu cláusula suelo con la Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de Mayo de 2013

  1. Mario_Ruiz says:

    Buenas tardes,

    Le expongo mi caso. Yo tengo hipoteca con clausula suelo en la escritura entre el 3’50 y el 8’50 con Banco Popular. Hoy he ido a la oficina y el director me ha dicho lo mismo que usted comenta en el artículo, que la Sentencia no les condena a ellos y que ellos me informaron al firmar, pero si leo lo que firmé la verdad es que no se entiende nada.
    Lo que usted comenta me anima mucho pero ¿que podemos hacer si ellos dicen que me informaron de todo?¿Cree que puedo reclamar igualmente?

    Le agradecería su consejo para saber que hacer.
    Gracias.

    • Bufete Solà+Galvé says:

      Hola Mario,

      Claro que puedes reclamar. Aunque desde el banco te digan que ellos te informaron, dicha información clara y transparente debe estar en los documentos escritos que firmaras (cómo una oferta vinculante o la escritura de la hipoteca). De lo que te dice el director es cierto que la Sentencia del Tribunal Supremo condena a otras entidades que no son la tuya, pero también dice que criterios se deben tener en cuenta para el resto de hipotecas o entidades a partir de ahora por lo que les afecta plenamente (otra cosa es que prefieran seguir cobrando los intereses a la espera de las demandas y de que mucha gente decida no demandarles).

      Si tu hipoteca es como la mayoria de las que he visto (incluidas las del Banco Popular), la cáusula de hipoteca que tienes es anulable por incumplir los requisitos que ha fijado el tribunal Supremo y mi consejo es que reclames porque un Juez te la quitará.

      Si quieres puedes enviarme tu escritura por email msy@solagalve.com y la miro.

      Saludos.

      Martí Solà Yagüe